En France, la retraite est organisée en plusieurs niveaux. À côté de la retraite de base versée par la Sécurité sociale, la retraite complémentaire constitue un pilier essentiel du revenu des retraités. Pour les salariés du secteur privé, c'est l'Agirc-Arrco qui gère ce régime. Voici ce qu'il faut savoir pour bien comprendre vos droits.
La retraite complémentaire : qu'est-ce que c'est ?
Contrairement à la retraite de base qui fonctionne par trimestres et par annuités, la retraite complémentaire fonctionne par un système de points. Tout au long de votre carrière, vos cotisations sont converties en points. Au moment de la liquidation de votre retraite, le nombre de points accumulés est multiplié par la valeur du point en vigueur pour calculer le montant annuel de votre pension complémentaire.
Repère utile : la valeur de service du point Agirc-Arrco est fixée à 1,4386 € depuis le 1er novembre 2025. Elle peut être révisée chaque année par les partenaires sociaux.
Qui cotise à l'Agirc-Arrco ?
Depuis la fusion de l'Agirc et de l'Arrco en 2019, tous les salariés du secteur privé — cadres et non-cadres — cotisent au même régime unifié : l'Agirc-Arrco. Les cotisations sont prélevées sur le salaire brut et partagées entre l'employeur et le salarié.
Il existe d'autres régimes complémentaires selon le statut professionnel :
- IRCANTEC pour les agents non titulaires de la fonction publique
- CIPAV, CNAVPL et caisses spécifiques pour les travailleurs indépendants et professions libérales
- MSA pour les exploitants agricoles
Comment sont acquis les points ?
Chaque trimestre, vos cotisations Agirc-Arrco sont converties en points selon la formule suivante :
Nombre de points = Cotisations versées ÷ Prix d'achat du point
Le prix d'achat du point évolue annuellement. Plus vos revenus sont élevés et plus vous cotisez longtemps, plus vous accumulez de points — et donc une pension complémentaire plus importante.
Quand peut-on toucher sa retraite complémentaire ?
La retraite complémentaire Agirc-Arrco peut être demandée à partir de l'âge légal de départ à la retraite. Cependant, un mécanisme de coefficient de solidarité (malus) s'applique si vous partez avant 67 ans sans avoir atteint le taux plein : une minoration temporaire de 10 % est appliquée pendant 3 ans (ou jusqu'à 67 ans si vous les atteignez avant).
À l'inverse, si vous retardez votre départ au-delà du taux plein, un coefficient majorant (bonus) peut s'appliquer.
Comment demander sa retraite complémentaire ?
La demande de retraite complémentaire se fait séparément de la retraite de base. Vous devez contacter directement l'Agirc-Arrco (via votre espace en ligne ou par courrier) et fournir les pièces justificatives requises. Il est conseillé de déposer votre demande en même temps que votre demande de retraite de base, en respectant le délai de 4 à 6 mois avant la date souhaitée.
Retraite complémentaire et cumul emploi-retraite
Si vous reprenez une activité professionnelle après votre départ à la retraite, vos nouvelles cotisations à l'Agirc-Arrco n'ouvriront pas de nouveaux droits à pension, sauf dans le cadre de la retraite progressive. C'est un point important à prendre en compte si vous envisagez le cumul emploi-retraite.
Besoin d'aide pour comprendre votre retraite complémentaire ?
Nous vous aidons à estimer vos droits et à constituer votre dossier auprès de l'Agirc-Arrco et des autres caisses concernées.
Nous contacter Notre service retraite complémentaire